Меню

Новость  •  16 Ноября 2018

Покупаем транспорт для малого бизнеса. Что выгоднее: кредит или лизинг?

Когда небольшой компании нужен транспорт для создания или расширения автопарка, собственных средств на покупку часто не хватает. В этом случае заёмные средства – единственная альтернатива. Чтобы выяснить, какой финансовый инструмент будет выгоден малому и микробизнесу, сравним автокредиты и лизинг.

 

Возможность выбора кредитной организации

Оцениваем, кто из участников рынка предлагает юридическим лицам и ИП заёмные средства для покупки транспорта, и насколько велик выбор таких услуг.

Автокредит – один из самых популярных банковских продуктов, но только для физических лиц. Автокредиты для юридических лиц и ИП на ноябрь 2018 года предлагают лишь 2 банка, входящих в ТОП-10, и два банка из второй двадцатки рейтинга по версии портала http://www.banki.ru/banks/ratings/.

Лизинг предлагают крупные банки и другие, а также организации, специализирующиеся исключительно на лизинге.

По возможности выбора организаций для финансирования покупки транспорта лизинг опережает автокредиты.

 

Возможность выбора услуг

Условия кредитования и лизинга могут быть разными. Оцениваем, насколько легко бизнесу подобрать финансирование с учётом разных потребностей.

Банки дают небольшой выбор кредитных программ для бизнеса.

·       Автокредит. Стандартные банковские условия позволяют потратить деньги только на покупку транспорта, который остаётся в залоге у банка до выплаты кредита. Можно приобрести как новый, так и подержанный автомобиль.

·       Trade-In. Возможность обменять старый транспорт на новый с доплатой юридическим лицам и ИП практически не предоставляется. Только один банк из ТОП-20 предлагает такую услугу.

Лизинговые организации финансируют покупку в основном нового транспорта на разных условиях. Можно выделить два основных типа лизинга, которые предлагают практически все лизинговые компании.

·       Финансовый лизинг. Лизинговая компания приобретает автомобиль для клиента и остаётся собственником транспорта до окончания договора. После внесения всех платежей по договору транспорт переходит в собственность клиента.

·       Операционный лизинг. Лизинговая компания приобретает автомобиль, а клиент получает лишь право пользования. По окончанию договора транспорт возвращается лизинговой компании.

В обоих случаях некоторые лизинговые компании могут выкупить подержанный автомобиль клиента в счёт платежей по договору лизинга.

По уровню выбора услуг лизинг может быть удобней для юридических лиц и ИП, если вы приобретаете новый транспорт.

 

Доступность

Оцениваем требования банков и лизинговых организаций к заёмщику, чтобы понять, насколько доступны эти услуги небольшим компаниям.

Получить автокредит или автомобиль в лизинг могут не все юридические лица и ИП. Большинство кредитных и лизинговых компаний имеют списки некредитуемых организаций. Лизинговые компании часто не работают с ломбардами и такси. Иногда в автокредите отказывают организациям из сферы шоу-бизнеса, девелоперам, казино и игорным заведениям, производителям и поставщикам табачных изделий и крепких спиртных напитков. Так как списки некредитуемых сфер деятельности сильно отличаются, необходимо изучить их до подачи заявки, чтобы убедиться, что ваш бизнес не находится под запретом для выдачи кредита или лизинга в конкретной организации.

В остальном требования к заёмщику зависят от суммы и условий финансирования.

Банки для выдачи автокредита требуют от заёмщика большой список документов, в который входят:

·       учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП;

·       финансовая отчётность компании;

·       документы по хозяйственной деятельности;

·       лицензии, подтверждающие право заниматься отдельными видами деятельности;

·       копии паспортов руководителя компании и главного бухгалтера;

·       копии договоров с поставщиками транспорта;

·       в некоторых случаях требуется поручительство всех фактических владельцев бизнеса, а для ИП – поручительство супруга или супруги.

Иногда банки устанавливают возрастной лимит заёмщика, например, не более 70 лет на момент выплаты кредита. Также может быть ограничение по годовой выручке компании – не менее или не более определённой суммы в год.

Лизинговые компании более гибкие.

По лизинговым экспресс-программам можно получить финансирование покупки автомобиля без представления финансовой отчётности. Например, компания Газпромбанк Автолизинг позволяет приобрести автомобиль всего по двум документам по экспресс-программе. Для подачи заявки может быть достаточно копии документов руководителя компании и учредительных документов.

Требования к клиентам, которым требуются крупные инвестиции, схожи с требованиями банков: клиент должен представить финансовую отчётность, чтобы подтвердить платежеспособность. Так как автомобиль находится в собственности лизинговой компании на время действия договора, это значительно снижает риски лизинговой компании, и дополнительное обеспечение обычно не требуется.

По доступности лизинг превосходит автокредит.

 

Подача заявки

Оцениваем скорость и удобство, с которой заявку рассмотрит банк и лизинговая компания.

Банки редко выдают целевые автокредиты юридическим лицам и ИП, поэтому сервис в этой сфере может отставать. Например, заявку даже на экспресс-кредит банк будет рассматривать в среднем 5–7 рабочих дней. А возможность подать заявку на автокредит для бизнеса без необходимости посещать офис даёт лишь один банк из ТОП-20.

Лизинговые компании работают быстрее. Обслуживание в некоторых компаниях быстрое и в отдельных случаях заявки по экспресс-программам рассматриваются в течение одного рабочего дня, а заявки на финансирование масштабных инвестиционных проектов – в течение пяти рабочих дней. Сроки могут отличаться, но подобрать лизинговую компанию с хорошим сервисом не составит труда. При этом приходить в офис не нужно. Часто сайты лизинговых компаний оснащены современными сервисами: калькуляторами, личными кабинетами с возможностью дистанционной подачи заявки.

По скорости обработки заявок и удобству лизинговые компании опережают банки. Исключение возможно лишь в том случае, если юридическое лицо или ИП уже имеет открытую кредитную линию в банке. Тогда заявка будет рассмотрена в короткие сроки.

 

Скидки при покупке автомобиля

Оцениваем, выгоднее ли приобрести транспорт клиенту банка или клиенту лизинговой компании.

Банки сотрудничают с дилерами и автопроизводителями, но скидок на покупку транспорта практически не предоставляют. Иногда специальные предложения от партнёров предполагают снижение процентной ставки по кредиту. Если подходящего спецпредложения у банка нет, клиент будет тратить дополнительное время на поиск дилера и самостоятельно вести переговоры о цене.

Лизинговые компании сотрудничают с большим количеством производителей и дилеров. Например, на сайте компании Газпромбанк Автолизинг есть собственный автомаркет с десятками тысяч различных предложений. На каждое такое предложение действует скидка от партнёра, и у клиента есть возможность купить транспорт дешевле, чем в автосалоне. Кроме этого лизинговые компании помогают получить государственные субсидии при лизинге транспорта, что важно для покупателей грузовых автомобилей и специальной техники.

При этом можно не тратить время на самостоятельный анализ предложений дилеров и воспользоваться консультацией специалиста лизинговой компании, который поможет сориентироваться в актуальных предложениях на рынке. Клиент сможет сделать выбор по готовым расчётам.

При покупке автомобиля лизинг выгоднее за счёт большого выбора предложений от партнёров и специальных скидок для клиентов лизинговых компаний.

 

Первоначальный взнос

Оцениваем, какой минимальный взнос необходим для покупки транспорта в кредит или лизинг.

Банки выдают автокредит при первоначальном взносе от 10%. Но на деле такие условия могут действовать только при покупке определённого транспорта, например, только новой сельскохозяйственной техники и только для проверенных клиентов банка. При покупке подержанного автомобиля первоначальный взнос может достигать 30% и более.

Лизинговые компании финансируют покупку транспорта с авансовым платежом от 5%. Как правило, такие условия доступны не по всем лизинговым планам и только клиентам с подтверждённой положительной кредитной историей. Если вы обращаетесь в лизинговую компанию впервые, не имеете подтверждённого опыта взаимодействия с кредитными продуктами, то авансовый платёж составит 20-30% от стоимости автомобиля.

По величине первоначального взноса требования банков и лизинговых компаний похожи. Но если сумма финансирования не превышает 6 млн. рублей, и у вас нет финансового обеспечения и подтверждённой кредитной истории, получить автомобиль в лизинг будет выгоднее и проще.

 

Графики платежей

Оцениваем возможность настройки графиков платежей.

Банки не отличаются гибкостью. Вы можете выбрать только равные или убывающие платежи. Иногда банк даёт возможность досрочного погашения кредита, но часто за это взимается дополнительная плата.

Лизинговые компании могут предложить индивидуальную настройку графика платежей даже с учётом сезонности вашего бизнеса. Клиент может выбирать даты внесения платежа при заключении договора, суммы платежей с учётом сезонности, может платить равными частями или выбрать убывающий платёж. При этом плата за досрочное погашение не взимается. Более того, за своевременное внесение платежей по договору лизинга некоторые компании предлагают дополнительные скидки, и в итоге стоимость транспорта становится для клиента ещё ниже.

С точки зрения гибкого подхода к особенностям бизнеса, лизинг выгоднее банковского кредита, что особенно важно для компаний, чьи обороты зависят от сезонности.

 

Страхование транспорта

Оцениваем, выгоднее ли для бизнеса страховка при кредите или при лизинге транспорта.

Банки требуют страховку по КАСКО, помимо стандартной страховки ОСАГО. В исключительных случаях страховые взносы могут быть распределены по договору. Но, как правило, за использование банковских средств на покупку страхового полиса, взимаются дополнительные проценты. То есть клиент переплачивает больший процент.

Лизинговые компании также требуют страхование по КАСКО в дополнение к основному полису и могут распределить эту сумму на весь срок действия договора с начислением процента за пользование заёмными средствами. Кроме этого, партнёры лизинговых компаний дают существенные скидки на покупку страхового полиса. Скидки могут достигать 60% и более.

В итоге стоимость самого страхового полиса может быть дешевле, если приобретать автомобиль в лизинг, а не в кредит.

 

Налогообложение

Выясняем, выгоднее ли для бизнеса автокредит или лизинг транспорта с точки зрения налогов.

Банковский автокредит почти не даёт возможности списать большое количество расходов на затраты. Обычно это касается только амортизации транспорта.

Лизинг позволяет сократить расход на налог на прибыль за счёт индивидуального подбора авансового платежа и платежей по договору – они списываются на расходы компании, а также вы можете сделать возврат НДС с каждого лизингового платежа.

С точки зрения налогообложения, лизинг может быть более выгодным для бизнеса, чем банковский автокредит.

 

Итоги

Подведём итог и сравним, в каких случаях юридическим лицам и ИП выгоднее автокредит и лизинг.

Когда выгоден банковский автокредит

·       Когда вы имеете открытую кредитную линию в банке.

·       Когда вы имеете подтверждённую кредитную историю.

·       Когда не имеет значения скорость покупки транспорта.

·       Когда вы готовы тратить время на самостоятельный подбор транспорта и переговоры о цене с дилерами.

·       Когда экономия на страховке и налогах не имеет значения.

·       Когда вы покупаете подержанный транспорт.

Когда выгоден автолизинг

·       Когда нужен новый автомобиль или автопарк.

·       Когда важна скорость покупки автомобиля.

·       Когда у вас нет подтверждённой положительной кредитной истории.

·       Когда вы хотите сэкономить на страховке и налогах.

·       Когда вы хотите получить скидку на автомобиль.

·       Когда ваша компания является плательщиком налога на прибыль.

·       Когда важно настроить индивидуальный график продаж.

В зависимости от задач, можно выбрать любой инструмент финансирования. Но для небольших компаний, которым необходим транспорт срочно, а сумма финансирования невелика, банковские кредиты не будут настолько же выгодными, насколько выгоден лизинг.

Поделиться этой новостью в социальных сетях:

Вернуться в раздел новостей

Подписывайтесь на наши новости, чтобы быть в курсе всех интересных новостей