часто задаваемые вопросы

Кредитная история (далее – «КИ») – это консолидированная информация о платежеспособности клиента, об отказах в кредите и просроченных платежах, оказывающая влияние на возможность получения кредита, ипотеки или другого займа в будущем. КИ хранится в бюро кредитных историй и поступает в него из банков, микро финансовых организаций, лизинговых компаний и прочих финансовых организаций (далее также – «источники КИ»), которые в силу закона обязаны отражать данные сведения.

Бюро кредитных историй (далее – «БКИ») – это организация, которая производит сбор, консолидирует, обрабатывает и хранит информацию о КИ заемщиков. В последствии вышеуказанные данные предоставляются финансовым организациям в целях оценки платежеспособности потенциальных клиентов при рассмотрении заявок последних на кредитные и/или иные виды финансовых продуктов. Информация, содержащаяся в БКИ, позволяет банкам и иным финансовым организациям оценить риск, связанный с предоставлением кредита и/или иные вид).

Положением Банка России от 11 мая 2021 г. № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» и Федеральным законом от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – «ФЗ № 218») определяется понятие и состав КИ, основания, порядок формирования, хранения и использования КИ, регулируется связанная с этим деятельность БКИ, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации БКИ, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования КИ, пользователями КИ, субъектами КИ, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации и иными лицами, предусмотренными настоящим Федеральным законом.

Единственным допустимым с точки зрения законодательства исключением из отправки КИ в БКИ является кредитная история субъектов, в отношении которых наложены ограничительные политические и экономические меры, введённые государствами и международными организациями («санкции»).

• ТИТУЛЬНАЯ ЧАСТЬ

Содержит данные субъекта КИ: ФИО/название организации, ИНН, ОГРН, паспортные данные, СНИЛС, адрес

• ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

Содержит сведения о договорах лизинга и/или поручительства, предмете лизинга, сумму долга, сроки исполнения, статусы, предметы залога, информация о просрочке и о судебных спорах и прочие сведения

• ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ

Содержит сведения об источнике формирования КИ

• ИНФОРМАЦИОННАЯ ЧАСТЬ

Содержит сведения о предложении заключить сделку и об отказе в заключении договора лизинга

Источники формирования КИ представляют информацию в БКИ не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав КИ

Как это происходит разберем на примере:

«Согласно графику платежей по Договору лизинга установлена дата платежа 14.10.2024г. Если обязательства Лизингополучателя исполнены по Договору лизинга до даты наступления платежа по графику, тогда в БКИ будет отражена информация о том, что платеж внесен согласно графику, со статусом по Договору лизинга «Своевременная оплата». Если платеж оплачен частично, либо не оплачен в дату платежа по графику, тогда в БКИ по окончании второго рабочего дня, следующего за днем наступления события (наличия образованной ввиду несвоевременности платежа задолженности) будет передана информация о том, что платеж не оплачен, статус по Договору лизинга «Несвоевременная оплата». Количество дней в просроченной задолженности исчисляется с первого дня неоплаты платежа в полном размере по графику платежей, установленному Договором лизинга. Таким образом на дату платежа по графику количество дней в просроченной задолженности будет равняться 1. Далее будет увеличиваться на 1 день за каждый день просроченной задолженности.».

Источники формирования КИ (за исключением организаций-взыскателей либо федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов) представляют информацию в БКИ в форме электронного документа

Однако, Правительство Российской Федерации вправе установить ограничения на передачу источниками формирования кредитной истории информации в БКИ, а также определить дальнейшие действия, которые должны совершить источники формирования кредитной истории с информацией, ранее предоставленной в БКИ, в отношении субъекта кредитной истории в случаях, если Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу источниками формирования кредитной истории информации в отношении такого субъекта в БКИ

КИ формируется на основе платежной дисциплины заемщика. Поэтому при осуществлении платежа нужно учитывать время необходимое банкам на совершение операций (списания денежных средств с расчётного счета банка заемщика и зачисление денежных средств на расчётный счет кредитора или его банка (в зависимости от условий, установленных соответствующим Договором)).

Безусловно, да. КИ можно улучшить посредством:

• своевременного осуществления выплат по открытым обязательствам кредитных договоров/соглашений, займов и прочих договоров

• рефинансирования имеющейся задолженности по текущим кредитным договорам/соглашениям, займам и прочим договорам, т.к. данный инструмент позволяет снизить процентные ставки и сделать выплаты более доступными, что помогает избежать новых просрочек

• Непредоставление в БКИ кредитной истории, предоставление неполной или недостоверной кредитной истории, а также несвоевременное предоставление кредитной истории в случаях, если такое предоставление осуществляется или должно осуществляться в соответствии с ФЗ № 218, влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей (ст. 5.55 КоАП РФ).

• Неисполнение установленной законом обязанности по представлению в установленный законом срок источником формирования КИ информации, подтверждающей достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом КИ, либо ненаправление указанным источником соответствующих достоверных сведений или просьбы об удалении неправомерного запроса в БКИ в установленный законом срок влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двух тысяч до пяти тысяч рублей; на юридических лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей (ст. 15.26.3 КоАП РФ).

Согласно 218- ФЗ «О кредитных историях»

Субъект кредитной истории вправе получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем. Такие сведения Клиент может получить, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин.

Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, считается действительным в течение шести месяцев со дня его оформления

В случае, если в течение указанного срока действия согласия с субъектом кредитной истории был заключен Договор лизинга, Договор поручительства, согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия таких договоров

В случае, если в течение срока действия согласия, сохранившего силу в течение всего срока действия вышеуказанных заключенных договоров, с субъектом кредитной истории был заключен Договор лизинга согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия вновь заключенного договора

Для этого нужно подать заявление в БКИ, где хранится ваш отчёт. Но сначала лучше написать в кредитную организацию, которая допустила ошибку. Если кредитная организация признает ошибку, то она сама может направить в БКИ новые, верные сведения.