Как известно, лизинговое имущество должно находиться под страховой защитой на протяжении всего периода финансовой аренды. И хотя покупка полиса является обязанностью арендатора, а выгодоприобретателем на правах собственника, как правило, определяется арендодатель, в страховании объекта лизинга на самом деле заинтересованы обе стороны лизинговых отношений.
От чего страхуется предмет лизинга?
Согласно законодательству, лизинговое имущество страхуется от рисков утраты, повреждения, гибели на весь срок действия договора аренды. При этом в зависимости от предмета страхования перечень страховых рисков может отличаться. Стандартно он включает в себя пожар, потоп, стихийные бедствия, кражу и другие злоумышленные действия третьих лиц, а, к примеру, для транспортных средств и спецтехники, кроме общих случаев, данный перечень дополняют ДТП и угон. Также предмет лизинга страхуется от рисков, которые связаны с особенностями его эксплуатации.
В связи с этим крайне важно, чтобы в полисе были указаны все необходимые риски страхования, которые могут произойти с лизинговым имуществом, иначе страховая компания может отказать в выплате компенсации при наступлении страхового события. Такие ситуации, как правило, возникают, когда страховой полис приобретается самим лизингополучателем, который в стремлении сэкономить оформляет страховку по минимальному набору рисков. Именно поэтому перечень актуальных рисков страхования, которые должны быть указаны в полисе, зачастую оговаривается при заключении лизингового договора.
Добавим, что в случае страхования транспорта приобретается полис каско, в остальных случаях — полис страхования имущества. Стоит также отметить, что тарифы страхования зависят от вида имущества и соответствующей степени рисков. К примеру, при страховании легковых машин или грузовиков они выше, чем при страховании спецавтотранспорта, который в редких случаях перемещается по дорогам общего пользования, что, в свою очередь, сводит к минимуму вероятность ДТП, а также практически не угоняется злоумышленниками. Поэтому стоит обращать внимание, по какой категории страхуется коммерческий транспорт, находящийся в лизинге.
Кто ищет страховую компанию в лизинговой сделке?
Подбором страховой компании может заниматься любая из сторон лизинговой сделки. Если лизингополучатель приобретает полис самостоятельно, то он платит страховую премию из собственных средств. Следует при этом внимательно сравнить тарифы различных страховых компаний и изучить условия выплаты страховых возмещений. Стоит также обратить внимание на возможность получения скидки при повторном страховании, если за предыдущий период не было страховых событий.
Добавим, что при самостоятельном приобретении и продлении полиса лизингополучатель должен своевременно уведомить об этом лизинговую компанию, или для подтверждения факта страхования ей придется сделать соответствующий запрос в страховую компанию. В случае просрочки уплаты страховой премии или ее части арендодатель может сам продлить страховку, взыскав затем понесенные расходы с арендатора, при этом он имеет право сделать это в страховой компании по собственному выбору.
Может ли лизингополучатель сам выбрать компанию-страховщика?
Как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев оформлением страховки лизингового имущества занимается сам арендодатель, у которого уже наработана база проверенных страховых партнеров. Благодаря этому клиент, в свою очередь, получает возможность выбрать более выгодный тариф с дисконтом до 10%. К тому же долгосрочное партнерство между лизинговой и страховой компаниями практически исключает проблемы с выплатами по страховке, которые могут возникнуть в случае самостоятельной покупки полиса. Таким образом, если плательщиком страховой премии является лизинговая компания, стоимость страховки выплачивается ей заемщиком единоразово или же включается в регулярные платежи по лизинговой сделке.
Если наступил страховой случай, кто должен уведомить страховую компанию?
При наступлении страхового события лизингополучатель должен сообщить о нем в страховую компанию и, в свою очередь, уведомить об этом лизингодателя. Сбор документов, необходимых для получения страхового возмещения, и дальнейшее взаимодействие со страховщиком, как правило, ложатся на плечи арендатора. Если для этого также требуется участие арендодателя, как владельца предмета страхования или выгодоприобретателя по страховке лизингового имущества, действия сторон лизинговой сделки должны быть скоординированными. Например, такая необходимость может возникнуть при наступлении страхового события по каско, где собственником автомобиля в ПТС указывается арендодатель, а в полисе страхования — арендатор, который использует транспортное средство.
Кто является выгодоприобретателем по страховке предмета лизинга?
Если по договору страхования выгодоприобретателем стороны определяют арендодателя, то при наступлении страхового события обязанности по восстановлению лизингового имущества возлагаются на арендатора. Лизингодатель, в свою очередь, компенсирует ему стоимость восстановления или напрямую оплачивает услуги организации, которая производит ремонт. В случае полной гибели объекта лизинга страховая компания возмещает убытки арендодателю, а арендатору возвращает разницу между страховым возмещением и остатком задолженности по лизинговому договору.
Если выгодоприобретателем определен лизингополучатель, страховая компания выплачивает компенсацию ему. В этом случае арендатор продолжает платить лизинговые платежи или компенсирует ущерб лизинговой компании. Надо сказать, что такая схема используется крайне редко, поскольку для лизингодателя она несет высокие риски того, что клиент нарушит сроки выполнения условий лизинга или не исполнит их вовсе.
Между тем, вне зависимости от того, кто является выгодоприобретателем, существует вероятность того, что страховая компания откажет в компенсационной выплате при наступлении страхового события. В этом случае сторонам лизингового договора необходимо будет собрать доказательную базу и добиваться страховой компенсации в судебном порядке.
Причины, по которым могут отказать в выплате страхового возмещения
- Страховая компания обанкротилась. Чтобы избежать такой ситуации, на этапе выбора страховщика следует тщательно проверить его финансовое положение.
- Страховщик лишился лицензии. Впрочем, как показывает практика, данная мера часто носит временный характер, и после устранения нарушений, послуживших причиной приостановления действия лицензии, страховая компания в кратчайшие сроки восстанавливает страховую деятельность.
- Полис не имеет юридической силы, то есть является подделкой. Чтобы не допустить такой ситуации, следует строго подходить к выбору страховщика с надежной репутацией и не вестись на заманчивые предложения сомнительных компаний-однодневок.
- Срок действия страхового полиса закончился. Во избежание таких ситуаций следует своевременно продлевать страховку или приобретать полис долгосрочного страхования, действующий на протяжении всего срока лизинговой сделки.
- Условия договора не соблюдаются страхователем.
- Страхователь обратился к страховщику, нарушив требуемые сроки.
- Информация от страхователя искажена или не передана вовсе.
- Страховой случай произошел по вине владельца или пользователя предметом лизинга. Например, вождение автомобиля, приобретенного в лизинг, в наркотическом или алкогольном опьянении.
- Страхователь умышленно повредил застрахованное имущество.
- Документов, предоставленных страхователем для оформления компенсации, недостаточно (неполный перечень).
Как мы видим, благодаря страхованию арендодатели минимизируют свои финансовые риски, а арендаторы избегают непредвиденных затрат на восстановление предмета лизинга или компенсацию в случае его гибели, которую они должны выплатить лизинговой компании как собственнику.
